Forbrukslån til det du ønsker deg

I løpet av livet kan man ha mange drømmer. Noen handler om hva man ønsker å se i verden, mens andre handler om hvilke ting man ønsker seg. Noe forblir en drøm. Forbrukslån kan være veien til at drømmer blir virkelige. Her kan du lese om noen av tingene du kan bruke et forbrukslån til.

Oppussing av bolig

Å pusse opp boligen eller leiligheten din vil øke verdien på den. Førsteinntrykket betyr mye, enten du har tenkt å bli boende eller vil pusse opp før et eventuelt salg. Finansiering av oppussing kan du gjøre med et lån uten sikkerhet. Sjekk ut hvilken nedbetalingstid du får på forbrukslånet. Se også på rentenivået. Da vet du hvor mye og hvor lenge du må betale ned i etterkant.

Bil

Bilen kan være en viktig del av livene våre. Den brukes til transport når vi skal komme oss fra et sted til et annet. Den brukes også til å oppleve nye steder, og kjenne på friheten med å bare kunne kjøre seg en tur. Undersøkelser viser at de fleste som tar opp forbrukslån, bruker det på bil. Kanskje trenger du et beløp til innskudd for å kjøpe ny bil eller inngå en leasingavtale? Forbrukslånet kan du søke om hos flere tilbydere, og få rask tilbakemelding å din søknad.

Båt til våren

Drømmer du om egen båt? Det er få ting som slår en tur i frisk luft, bølgeskvulp og lukten av sjø. Kanskje er det seilbåt som står øverst på din liste over drømmebåter eller en rask daycruiser som du kan ta med venner og familie på tur med? Drømmen kan bli virkelighet. Med et båtlån uten sikkerhet kan du finansiere hele eller deler av kjøpesummen. Dersom du har noe egenkapital, kan du bruke dette til å låne resten av beløpet. Da kan du få bedre vilkår enn om du må låne hele beløpet. Bankene er uansett mest opptatt av at du betaler avdragene når du skal.

Sportsutstyr

For den som liker å holde seg i aktivitet, er sportsutstyr viktig. Det gir frihetsfølelse å surfe på bølger, suse ned fjellsider eller sykle ned svingete veier i inn- eller utland. Skal en ha utstyr som tåler noe og holder god kvalitet, koster det ofte en del. Lån uten sikkerhet kan være løsningen for deg som trenger nytt sportsutstyr.

Drømmesykkelen

Sykkel er mye mer enn bare et fremkomstmiddel. Hvilken sykkel du har kan si noe om hvem du er og hva du er opptatt av. Et forbrukslån kan gjøre sykkeldrømmen din om til virkelighet. Du trenger ikke å velge det mest praktiske eller billigste alternativet. Du trenger heller ikke å spare i årevis for så å oppdage at drømmesykkelen kanskje er solgt. Søk om forbrukslån uten sikkerhet til sykkel, og kjøp drømmesykkelen. Terrengsykkel, landeveissykkel, spreke farger og perfekt tilpasset deg. Lån beløpet du trenger, og velg en nedbetalingsplan som sørger for at du klarer avdragene innen betalingsfristen. Så er det bare å sykle i vei.

El-sykkel

El-sykler har virkelig tatt seg opp på markedet de siste årene. Mange har byttet ut bilen eller bil nummer to med el-sykkel. Det finnes rimelige varianter, men de gode el-syklene som både har god motor og sterke deler, koster noe mer. Du kan sikre deg el-sykkelen som dekker dine behov med et lån uten sikkerhet.

Hjemme trening

I en travel hverdag må man prioritere hva man skal bruke tiden på. Trening er viktig for mange. Hvis du har gått på treningssenter, har du kanskje funnet dine favorittøvelser. Du kan enkelt skaffe deg manualer og apparater og bygge ditt eget treningsstudio. Hjemme trening er praktisk og alltid tilgjengelig. Med et forbrukslån kan du kjøpe det utstyret du trenger for å få trent slik du ønsker uten å måtte planlegge neste besøk på treningssenteret. Lån uten sikkerhet kan du søke om hos flere tilbydere og velge det som passer deg best.

Sjekk bruktmarkedet

Mange har satt opp treningsrom i kjeller eller på loftet for så å finne ut at de trenger mer eller annet utstyr. Sjekk derfor salgssider på nettet for å se om det er brukt utstyr du kan få tak i til en billigere penge. Da kan du bruke forbrukslånet på å kjøpe mer og bedre utstyr enn det du først hadde tenkt å ta deg råd til.

Utdanning

Kanskje har tiden kommet for å ta mer utdanning? Fullføre en grad du har begynt på tidligere? Mange opplever seg forbigått i løpet av arbeidslivet. Det kommer inn nye kolleger som har høyere utdanning eller kunnskap av nyere dato enn deg. Hvis du har brukt opp mulighetene dine til tradisjonelt lån og stipend, finnes det fortsatt muligheter. Et lån uten sikkerhet til utdanning eller kurs, kan du søke om i dag. Skaff deg den oppdaterte kompetansen du trenger og bli mer konkurransedyktig på jobbmarkedet.

Kompetanseheving kan gi bedre lønn

Dersom du hever kompetansen din, kan du søke en ny og bedre betalt jobb. Det kan også være at arbeidsgiveren din belønner deg med nye oppgaver eller bedre lønn der du er. Lån uten sikkerhet vil derfor kunne gi deg bedre økonomiske forutsetninger når du har fullført eksamener eller fått kursbevis. Sjekk hvor mye du skal betale i avdrag og renter før du låner til utdanning. Lån uten sikkerhet til utdanning kan være et godt alternativ.

Finnes det forbrukslån med sikkerhet?

At et forbrukslån er uten sikkerhet betyr at låntakeren ikke trenger stille med pant. Dette øker risikoen for banken, noe de kompenserer for ved å kreve høyere renter. Usikrede lån er derfor omtrent alltid dyrere enn sikrede lån. Vi vil jo alle låne så billig som mulig, og de som kan stille med sikkerhet vil naturligvis utnytte dette.

De fleste lån er uten krav til pant

Den store majoriteten av norske nisjebanker og sparebanker gir deg ikke muligheten til å få forbrukslån som er sikret med pant. Hovedårsaken er at pantesikring krever en del administrasjon. Blant annet må verdien på panteobjektet, det vil normalt si boligen til låntakeren, fastsettes. Pantet må deretter registreres i Eiendomsregisteret. Alt merarbeidet krever også at banken har dedikerte fagfolk som tar seg av ekstraarbeidet, og derav får de betydelig høyere lønnsutgifter.

I mange tilfeller vil arbeidet med dette være alt for omfattende i forhold til størrelsen på forbrukslånet. Å for eksempel kreve pantesikring på et lån til 30 000 kroner er ikke hensiktsmessig.

Forbrukslån fra spesialbanker

Det finnes likevel et lite knippe spesialbanker som faktisk tilbyr lån med sikkerhet som også kan brukes til forbruk. Dette er selskap som Kraft Bank, Bluestep, Svea Finans og Bank2. Lånene deres er imidlertid først og fremt ment for folk som ikke får låne i andre banker.

Dette er de typiske kundene til spesialbankene:

  • Personer med betalingsanmerkning (får avslag i alle andre banker).
  • Personer med veldig variabel inntekt (ofte selvstendig næringsdrivende).
  • Personer som ikke får mellomfinansiering i andre banker.
  • Personer som trenger å refinansiere høy forbruksgjeld men får avslag i andre banker.

For å få låne må søkeren altså stille med sikkerhet. Spesialbankene krever her fortrinnsvis en bolig du selv eier, subsidiært annen eiendom som er salgbar. Du kan også få lån med kausjonist, der kausjonisten stiller med realkausjon (pant). Se nettsiden Forbrukslån for en oversikt over forbrukslån uten sikkerhet.

Sparebankenes rammelån

I prinsippet kunne vi også kalt såkalte rammelån som sparebankene tilbyr for en slags kombinasjon av boliglån og forbrukslån. Tilbud som kalles seniorlån, flexilån eller boligkreditt virker på samme vis.

Du får en låneramme på et visst beløp av banken, og disponerer pengene nesten helt fritt. Nesten fordi deler av lånet vil sannsynligvis være gjeld som er tilknyttet boligen.

Et rammelån skal være sikret med pant i bolig. Lånet kan ikke være større enn 60% av boligens verdi. Dette kan vi illustrere med et eksempel:

  • Boligens verdi er 2 000 000 kroner (2 millioner).
  • 60% av 2 millioner er 1 200 000 kroner.
  • 1,2 millioner er derfor den maksimale lånerammen på et eventuelt rammelån.
  • Låntakeren har 800 000 kroner i gjeld på boligen.
  • Med maksimal låneramme på 1,2 millioner har låntakeren dermed 400 000 kroner som kan brukes til hvilket som helst forbruk.
  • Hvis låntakeren har null gjeld på boligen vil det disponible beløpet (forbrukslånet) være inntil 1,2 millioner kroner.

Forøvrig virker rammelånene til dels på samme vis som en kontokreditt. Du betaler renter kun på den delen av lånerammen du faktisk har brukt. Det trenger heller ikke være krav til avdrag, og lånerammen kan brukes kontinuerlig. Du fyller den nemlig opp igjen hver gang du eventuelt betaler tilbake noe av det du brukte.

Ulemper med rammelån

Et rammelån kan være en gunstig løsning for eldre som ønsker seg mer penger å rutte med, for eksempel fordi pensjon, lønn eller trygd ikke strekker til. Imidlertid er rentene på et rammelån høyere enn på vanlige boliglån. I mange tilfeller er et rammelån et gradvis salg av boligen, der banken ender opp som hel- eller delvis eier til slutt.

De fleste tar opp vanlige forbrukslån

De aller fleste som trenger finansiering uten krav til pant ender opp med å søke om vanlige forbrukslån. Unntakene er fortrinnsvis folk som skal refinansiere høy forbruksgjeld, og som da kan stille med pant.

Fordelene er at et usikret lån er enklere å få på plass, både tidsmessig og administrativt. Ulempen er at rentene blir høyere enn på et pantesikret lån.

Les også: Forbrukslångjelden synker

Forbrukslån er ikke alltid dyre

Det er viktig å forstå hvordan bankene tenker når du skal ta opp et forbrukslån. At bankene ikke krever sikkerhet stemmer nemlig ikke helt. Sikkerheten deres ligger i stedet i din betalingsevne og betalingshistorikk. Har du sterk økonomi og har unngått inkassosaker og betalingsanmerkninger, tar banken egentlig en veldig lav risiko. Det belønner de som regel med å gi deg lavere renter enn en person som har mindre solid økonomi.

Et forbrukslån kan per i dag ha nominelle renter helt ned mot 5% eller 6%. Dette er ikke dyrere enn mange billån som faktisk er sikret med pant, og heller ikke så mye mer enn enkelte bankers rammelån. Men, for å få slike renter må altså låntakeren ha meget solid økonomi.

Søkere med svak økonomi kan ende opp med betydelig høyere nominelle renter, og gjerne opp mot 15% til 18%. Dette vil også komme an på lånesummen det søkes om.

Tips når du skal søke om forbrukslån

Du bør gjøre en innsats for å skaffe deg så lave renter som mulig når du først skal låne uten sikkerhet. Det gjør du ved å både sjekke alle muligheter i markedet, og ved å gjøre deg mer attraktiv for bankene.

  • Skaff oversikt – Skaff deg oversikt over flest mulig banker som tilbyr lånet du trenger.
  • Hent tilbud – Send søknad til samtlige alternativer og vent på svar.
  • Sammenlign betingelsene – Velg det lånet som har de laveste effektive rentene og laveste totalkostnader. Husk å sammenligne like lånesummer med lik nedbetalingstid.
  • Lån sammen – Hvis du er gift eller samboer kan dere vurdere å låne sammen. Banken har da bedre sikkerhet (begge parter har ansvar for tilbakebetalingen), noe som vil øke lånesjansene og sannsynligvis gi bedre rentebetingelser.