Lån uten sikkerhet er ikke kjent for å være et billig lån. Du kan likevel finne banker som tilbyr et billig lån uten sikkerhet hvis du tar enkelte grep. Her kan du lese mer om hvordan finne det billigste lånetilbudet og hva du selv kan gjøre for å kutte kostnadene.
Dette er lån uten sikkerhet
Et lån uten sikkerhet er et lån hvor det ikke tas pant i bolig eller eiendeler. Forbrukslån er et eksempel på denne type lån. Kredittkort og handlekontoer er to andre. Felles for alle lån uten sikkerhet, med unntak av kravet til sikkerhet, er at:
- Du må ikke ha noen egenkapital
- Rentene er høyere
- Lånene har kort nedbetalingstid
- Du kan bruke pengene slik du selv ønsker
- Hvor mye du får låne avhenger kun av din personlige økonomi
Selv om lån uten sikkerhet er en fellesbetegnelse for flere typer lån, fokuserer vi i denne artikkelen på forbrukslån. Dette er fordi forbrukslån er det lånet hvor vilkår og betingelser i stor grad påvirker av deg og din økonomi.
Når det kommer til kredittkort og handlekontoer har disse ofte en fast rente som tilbys uavhengig av hvor god eller dårlig økonomi du har. Lånerammen derimot, den påvirker av din inntekt og formue.
Hvorfor ta opp lån uten sikkerhet
Det er flere grunnen til hvorfor man har behov for et lån uten sikkerhet. Siden det ikke er krav om sikkerhet, kan søknaden om lån behandles relativt raskt. De fleste får svar i løpet av de første 24 timene etter at søknaden ble sendt. Flere kan også oppleve å få svar bare minutter etterpå.
Siden behandlingen av lånesøknader er såpass rask, benytter mange forbrukslån til å betale for uforutsette utgifter. Dette kan være en verkstedregning som ble høyere enn forventet, eller en vannlekkasje som må utbedres nå og ikke kan vente på forsikringen.
Andre populære bruksområder for lån uten sikkerhet er:
Reise: Flere velger å ta opp lån for å betale for ferien når den er på tilbud. Du kan også betale for ferien med et kredittkort, og oppnå flere fordeler som rabatter og forsikringer.- Oppussing: Vi nordmenn liker å pusse opp, og bruker en god del på dette. Har du behov for å pusse opp boligen, kan lån uten sikkerhet brukes til dette. Hvis det er nytt bad eller kjøkken som står på agendaen, kan dette føre til høyere verdi og bedre vilkår på et eventuelt boliglån.
- Nye møbler og hvitevarer: Det å handle inn nye møbler og hvitevarer kan være dyrt. Med et lån får du fordelt kostnadene utover. Du kan også bruke kredittkort til dette, noe som kan gi rabatter og bonus.
Hva kjennetegner et billig lån uten sikkerhet
Når vi tenker på billige lån så tenker vi gjerne på et lån med lave renter. Men det er ikke bare rentene som bestemmer om et lån blir billig eller ikke. Det er andre ting som også påvirker kostnadene, og som gjør det enklere å avgjøre om du ser på et billig lån uten sikkerhet eller ikke.
Lave renter
Når det kommer til lån uten sikkerhet er rentene normalt sett høye. Du kan finne tilbydere som reklamerer med 5 % nominell rente, og det er en meget lav rente når det kommer til lån uten sikkerhet. Samtidig skal det godt gjøres å få tilbud om denne renten. Et billig lån uten sikkerhet har gjerne en effektiv rente på 10 % til 12 %, mens renter over 15 % regnes som noe høyere. Er renten på over 20 %, da snakker vi om et meget dyrt lån.
Få og lave gebyrer
Noe av det som er med å øke kostnadene på lån uten sikkerhet er gebyrene. Når du tar opp lån må du betale et etableringsgebyr. Hvor mye du må betale, det avhenger av hvilken bank du tar opp lån i. Størrelsen på lånet, kan også påvirke etableringsgebyret.
I tillegg til etableringsgebyr blir du belastet et termingebyr hver måned. Dette gebyret påvirkes også av hvilken bank du har lån hos. Hos noen er de på under 50 kroner, mens hos andre nærmer de seg 100 kroner. Et billig lån uten sikkerhet er et lån som har lavt etableringsgebyr og termingebyr. Du kan spare flere tusen kroner på å velge riktig.
Kort nedbetalingstid
Nedbetalingstiden er noe av det som virkelig kan drive kostnadene på lånet oppover. Når du velger lang nedbetalingstid må du betale renter og gebyrer over en lengre periode. Dette kan utgjøre flere tusen kroner på bare noen få år.
Maksimal nedbetalingstid: 50 000 kroner over fem år, effektiv rente 15,81 %, kostnad 20 998 kroner, totalt 70 988 kroner.
Kortere nedbetalingstid: 50 000 kroner over to år, effektiv rente 17,24 %, kostnad 8 762 kroner, totalt 58 876 kroner.
Ved å korte ned nedbetalingstiden vil lånet totalt sett bli rimeligere, selv om du betaler mer hver måned. Rentene er også høyere, men dette betyr ikke at lånet automatisk blir dyrere. Det er først når du har samme nedbetalingstid at rentene avgjør om et lån er billig eller ikke.
Før du søker om billig lån uten sikkerhet
Selv om det er enklere å søke om forbrukslån, er det viktig å ta noen forhåndsregler. Disse hjelper deg med å finne lånet du har behov for, samt øker sjansen for at du faktisk finner et billig lånetilbud. Så før du søker om lån, gjør følgende:
Lag et budsjett:
Sett opp alt av inntekter og utgifter, både faste og variable. For å få et realistisk budsjett kan du se på forbruket ditt det siste året og ta utgangspunkt i det. Når du har laget et budsjett ser du hvor mye du bruker hver måned, og hvor mye du har igjen. Det er det gjenstående beløpet som kan brukes til nedbetaling av gjeld.
Regn ut forventede lånekostnader:
Når du vet hvor mye du kan betale hver måned, er det enklere å se hvor mye du kan låne. Eventuelt hvor lang nedbetalingstid du trenger. Bruke en lånekalkulator for å regne ut hva lånet vil koste deg. Blir de månedlige kostnadene for høye? Vurder lenger nedbetalingstid eller lavere lånebeløp.
Få oversikt over eksisterende gjeld:
Skaff deg oversikt over all gjeld, både sikker og usikker. Har du allerede usikret gjeld, for eksempel et kredittkort, kan du vurdere å søke om refinansiering og lån samtidig. Da får du samlet all usikret gjeld i ett lån, noe som gir det et billigere lån uten sikkerhet sammenlignet med å betale både på lån og kredittkort.
Kredittsjekk deg selv:
Kredittscoren er en viktig del av din økonomi, og avgjør blant annet om banken vil gi deg lån. Før du søker om lån, kredittsjekk deg selv på nett. Da ser du hvor høy eller lav score du har, noe som også gir en pekepinn på forventede renter. Du får også oversikt over eventuelle betalingsanmerkninger.
Bli kvitt betalingsanmerkninger:
Har du anmerkninger er det viktig at du blir kvitt disse før du søker om lån. Hvis du ikke gjør dette, får du automatisk avslag på lånesøknaden. Så snart du betaler ut kravet som ga anmerkning vil anmerkningen bli slettet og du kan søke om lån uten sikkerhet.
Søke om billig lån uten sikkerhet
Du kan søke om billig lån uten sikkerhet på flere ulike måter. Søknadsskjema, informasjonen som må oppgis og behandlingsprosessen er lik uavhengig av søknadsmetode. Hvordan du velger å søke om lån kan derimot påvirke både antall lånetilbud og vilkårene på disse. Derfor anbefaler vi å velge en av to metoder: låneportal eller lånemegler.
Låneportal
En låneportal er ikke en formidler av lånesøknader, men gir deg en oversikt over aktuelle tilbud. Du legger inn ønsket lånebeløp og nedbetalingstid, og får så en oversikt over aktuelle tilbydere. Fra denne listen kan du finne tilbydere av billige lån uten sikkerhet. En ting som derimot er viktig å huske på når du benytter en portal, er at renter og gebyrer bare er et estimat. Det er først etter at du har søkt om lån og fått et faktisk lånetilbud at du vet hva kostnadene blir.
Likevel kan det å bruke en låneportal være praktisk. Gjennom portalen kan du luke ut de bankene som har gjennomsnittlig høyere kostnader enn andre. Finner du tilbydere som har, på papiret, bedre vilkår kan du gå videre til søknadsskjema gjennom portalen.
Tips: Se nettsiden Forbrukslån for en oversikt over forbrukslån uten sikkerhet.
Lånemegler
En annen, meget enkel og effektiv måte å søke om billig lån uten sikkerhet på, er ved å bruke en lånemegler. Lånemeglere samarbeider med flere ulike banker om å formidle lånetilbud. Du sender inn en søknad om lån, og denne søknaden blir formidlet til et titalls ulike banker.
Mange som søker om lån uten sikkerhet velger å benytte seg av lånemegler. Ikke bare fordi det er enkelt og effektivt, det er også andre fordeler med å bruke lånemegler. Blant annet:
- Økt sjanse for å få innvilget lån
- Større mulighet for å finne et billig lån uten sikkerhet
- Konkurranse om deg som låntaker, som resulterer i bedre vilkår
- Muligheten til å søke hos flere banker på en og samme tid
Det finnes flere lånemeglere å velge mellom. Noen samarbeider med noen få banker, mens andre samarbeider med nærmere 30 ulike banker. Vurder lånemegleren før du sender inn søknad, og velg den som samarbeider med flest mulige banker for å øke sjansene dine.
Sik finner du billig lån uten sikkerhet
Når du har sendt søknad om lån må du vente til du har fått svar fra alle bankene før du inngår en avtale. Hvis du takker ja til det første tilbudet du får, kan du gå glipp av lånetilbud som er enda bedre. Og skulle du ha takket ja til et tilbud, og får et bedre ett noen dager senere, kan du benytte deg av angreretten. Pass bare på at du ikke bruker noe av lånet, om det allerede har blitt utbetalt til din konto.
Sammenlign alle lånetilbud
For å finne det billigste lånetilbudet må du se etter de tre faktorene som faktisk påvirker kostnadene:
- Nominelle og effektive renter
- Gebyrer
- Nedbetalingstid
Ved å se bare på rentene, kan du fort se deg blind og ende opp med et dyrere lån. Som vist i tidligere eksempler blir den effektive renten høyere når du velger kort nedbetalingstid. Samtidig blir de totale kostnadene lavere, siden du betaler færre gebyrer og mindre renter.
Når du skal sammenligne lånetilbud må du se på alle tre faktorene samlet sett, og legg spesielt merke til de totale kostnadene. Det er disse som avgjør om du får et billig lån uten sikkerhet eller ikke. Høye totale kostnader, betyr at du må betale mer i renter og gebyrer. Lave betyr derimot det motsatte. Samtidig er det summen av renter, gebyrer og nedbetalingstid som avgjør nøyaktig hvor høye de totale kostnadene blir. Så husk å se på alle tre når du vurderer ulike lånetilbud.
Dette påvirker lånevilkårene
Vi har snakket mye om hva som påvirker kostnadene på lånet. Det vi også må nevne, er hva som påvirker lånevilkårene. Når bankene vurderer en lånesøknad ser de på flere sider av din personlige økonomi. De gjennomfører en kredittsjekk og en stresstest av din økonomi for å se hva du kan håndtere. Deretter kommer de med et tilbud med et sett med vilkår. Renten er en av disse, og det er din egen økonomi som avgjør hvor høy renten blir. Du kan med andre ord selv være med på å påvirke om du får et billig lån uten sikkerhet.
Kredittscore
Kredittscoren din brukes til å vurdere om banken kan gi deg lån eller ikke. Hvilken kredittscore som er på grensen, er en godt bevart hemmelighet. Av erfaring kan vi derimot si at på en skala fra 1 til 100, vil de med kredittscore over 40 få tilbud om lån. De som ligger mellom 30 og 40 vil også mest sannsynlig få tilbud, men bankene kan be om ekstra dokumentasjon for manuell behandling.
Hvor høy kredittscore du har avhenger av flere ting, blant annet:
- Alderen din
- Eksisterende gjeld
- Inntekten din
- Om du har formue
- Eventuelle næringsinteresser
- Betalingshistorikk
- Flyttemønster
Du kan selv påvirke noe av disse for å bedre kredittscoren, mens andre må du overlate til tiden. Alderen din får du ikke gjort noe med for eksempel. Det du derimot kan gjøre noe med er gjelden og inntekten din, selv om kredittscore baserer seg på inntekten de siste tre årene.
Eksisterende gjeld
Hvor mye gjeld du har fra før påvirker hvor mye lån du kan få innvilget. Regelen er at du ikke kan ha mer enn fem ganger årlig inntekt i samlet gjeld. Har du for eksempel 200 000 kroner i årlig inntekt, kan du ikke ha mer enn en million i samlet gjeld. Hvis du allerede har studielån på 300 000 kroner, billån på 100 000 kroner og kredittkort på 50 000 kroner, kan du ikke låne mer enn 550 000 kroner. Samtidig skal du også ha økonomi til å betjene de månedlige kostnadene til lånet samt det å bo og leve.
Har du allerede gjeld, kan du søke om refinansiering fremfor å ta opp et nytt lån. Søker du om refinansiering vurderer banken lånesøknaden ut i fra andre kriterier, slik at du kan oppnå bedre vilkår. Hvis gjelden stammer fra et ubrukt kredittkort kan du si opp dette kortet. Dette reduserer gjelden din umiddelbart, siden også brukt kreditt regnes som gjeld.
Antall låntakere
Som enslig låntaker er det knyttet automatisk høyere risiko til deg som låntaker. Det er fordi når du søker om lån alene tar banken utgangspunkt i din personlig inntekt. Din personlige inntekt avgjør om du får lån, og eventuelt hvor mye. Den, sammen med kredittscore, avgjør også hvilken rente du får tilbud om.
Søker du om lån med en medlåntaker derimot er dere to om lånet. Det er to inntekter og to kredittscorer som brukes for å avgjøre vilkår og lånebeløp. Når dere er to sammen, kan dere også få tilbud om et høyere lån, siden lånekostnadene fordeles på to inntekter. Dette er ikke grunn til å ta opp mer lån, men heller velge kort nedbetalingstid for å sikre at dere får et billig lån uten sikkerhet.
Du kan søke med hvem som helst som medlåntaker, så lenge de møter bankens krav til låntakere. Med andre ord, du velger selv om du har en venn, et familiemedlem eller partner som medlåntaker. Uavhengig av hvem du har som medlåntaker er det viktig at dere lager en skriftlig avtale. Denne avtalen dikterer hva som skal skje om du ikke betaler, og medlåntakeren da må betale for lånet. Er det partner du søker sammen med, kan dere bli enige om hvordan kostnadene skal fordeles, og dermed også rentekostnadene på skattemeldingen.
Valg av långiver
Alle banker har sine egne interne kriterier til låntakere, samt egne prislister. Disse finner du på nettsiden til den aktuelle banken. Her kan du se hvor mye etableringsgebyr og termingebyr ligger på. Samt hvilken forsinkelsesrente du må betale, og hva eventuelle purregebyr ligger på.
Siden bankene selv kan bestemme hvor høye eller lave gebyrer de skal kreve, vil valg av bank påvirke kostnadene. Det er her sammenligning av lånetilbud kommer inn i bildet. Når du søker hos flere banker, har du flere valgmuligheter og kan velge et billig lån uten sikkerhet ved å finne den banken med de laveste kostnadene.
Hvordan gjøre lånet billigere
Mange av kostnadene til lånet blir bestemt når du signerer en låneavtale. Og noen av kostnadene påvirkes av markedet, som for eksempel renten. Går styringsrenten opp, går også rentene på lånet ditt opp. Hvis denne går ned derimot, kan du oppleve at også renten din går ned. Husk at du også kan forhandle med banken om rentene på lånet ditt, også på lån uten sikkerhet.
I tillegg til å forhandle om renten, kan du gjør noen grep selv om gjør at lånet totalt sett blir billigere. Du kan blant annet betale inn ekstra når du har mulighet til dette. Ved å betale inn ekstra betaler du mer ned på lånet ditt. Alt over avtalt månedsbeløp går direkte til nedbetaling av gjeld.
Fordelen med å betale inn ekstra er ikke bare at gjelden blir lavere. Også rentene blir lavere, siden renten beregnes av eksisterende gjeld ved slutten av terminen. Har du for eksempel betalt inn 10 000 kroner ekstra, er det 10 000 kroner mindre det beregnes renter av.
En annen måte å oppnå et billig lån uten sikkerhet på er gjennom søknad om refinansiering. Har du hatt lånet i ett år har du allerede betalt ned en del av lånet. Når lånet har blitt lavere, og kanskje inntekten din har bedret seg, kan du søke om å refinansiere lånet. Hvis noen banker kan tilby et lån med bedre betingelser, vil du få tilbud om det.
Er det ingen som kan tilby et lån med bedre vilkår, vil du få avslag. Sånn sett er det uansett en vinn-vinn situasjon. Enten får du et billigere lån, eller du får bekreftet at du har det billigste lånet bankene kan tilby her og nå.
Oppsummering
- Lån uten sikkerhet er en betegnelse som brukes på alle typer usikrede lån. Dette inkluderer forbrukslån, kredittkort og handlekontoer.
- For å oppnå et billig lån uten sikkerhet må du søke om lån hos flere tilbydere og sammenligne alle lånetilbud.
- Du kan oppnå bedre vilkår om du søker om lån med en medlåntaker. Hvis du har gjeld fra før, kan du oppnå bedre vilkår med et refinansieringslån fremfor et nytt lån.
- Før du søker om lån uten sikkerhet er det viktig at du sjekker din egen økonomi. Lag et budsjett og bruk en lånekalkulator for å sjekke at du faktisk kan betjene lånet.
- Du kan selv redusere lånekostnadene gjennom å forhandle med banken om renten og ved å betale inn ekstra når du har mulighet.
- Søk om refinansiering etterhvert som lånet blir billigere, slik at du til enhver tid har det beste og billigste lånet.