Å ta steget med å sende inn en søknad om forbrukslån, er noe man ikke gjør med mindre det er helt nødvendig. Men hva gjør du om plan B faller igjennom og du trenger midler nå?
Undersøkelser viser at nærmere 7 av 10 søknader om forbrukslån og kredittkort avslås.
Bare husk at avslaget ikke reflekterer hvor god kontroll du har over egen økonomi. Dette er en enkel gjennomgang av hvorfor lånesøknaden din kan bli avslått og årsakene til hvorfor du ikke får innvilget en søknad på et forbrukslån.
Kredittsjekken avgjør søknad om forbrukslån
Det er først og fremst resultatet av kredittsjekken som avgjør om du får innvilget lån eller ikke. Finansavtaleloven pålegger banken å foreta en kredittsjekk når kunden har søkt om lån.
Kontrollen foretas for å se om banken har en redusert risikoen ved et pengetap om kunden ikke evner å tilbakebetale lånet. Kredittsjekken reduserer også risikoen for at kunden får videre gjeldsproblemer.
Betalingsevnen til kunden og søker avgjøres av inntekt sammenlignet med utgifter. Lånetaker skal kunne dekke eksisterende gjeld, livsopphold, boutgifter, samt kunne betjene det nye lånet.
Kredittsjekken avgjør kredittscoren som indikerer betalingsevnen din, og går fra null til tusen der tusen er det beste med lavest risiko og bedre rentebetingelser. Om kredittscoren din er for lav, vil du få vanskeligheter med å ta opp forbrukslån og andre former for kreditt.
Derfor blir søknad om forbrukslån avslått
Du er ikke garantert et forbrukslån selv om du har inntekt høyere enn minimumskravet på 120 000 kroner per år. Bare én betalingsanmerkning kan få lånesøknaden avslått. Du kan også få søknaden avslått om betalingsevnen er god, men gjelden for høy. Dette er andre grunner til at søknad om forbrukslån kan bli avslått:
Eksisterende gjeld er for høy- Du har en ellere flere betalingsanmerkninger
- Pågående og aktive inkassosaker
- Du er for ung og under bankens aldersgrense
- Månedlig inntekt er for lav
- Opphold i Norge på under tre år eller du mangler D-nummer
- Du kan ikke vise til fast bostedsadresse i Norge på minst tre år
- Lånetaker tåler ikke en renteøkning på 5 %
Hva kan du gjøre om forbrukslånet blir avslått
Du kan ha søkt om for kort nedbetalingstid, for høy lånesum eller du har for mye gjeld. Dette er hva du kan gjøre når du har fått lånesøknaden avslått:
- Undersøk om det finnes banker som spesialiserer seg på problemstillinger, som når kunden har betalingsanmerkninger
- Hent inn tilbud på å refinansiere gjelden
- Sikkerhet aksepteres i pant i bolig eller annen eiendom du eier eller en kausjonist
- Husk at noen banker er villige til å gi deg lån til tross for inkassosaker. Det forutsetter at pengene brukes til å nedbetale gjelden.
- Samle alle lån og kreditter i forbindelse med refinansiering
- Send søknader til så mange banker som mulig eller bruk en låneagent for å kartlegge markedet
- Be om en begrunnelse for avslaget og send inn klage om du er uenig
- Søk om lengre nedbetalingstid eller lavere lånebeløp
Type bank kan avgjøre
En viktig årsak til at det lønner seg å søke om lån i flere banker er for at bankene har ulik praksis. De to vanligste banktypene er nisjebanker og sparebanker, der førstnevnte ikke har som krav at kunden skal være eksisterende kunde ved søk om lån.
Fellesnevneren er at en bank følger ikke alle anbefalinger slavisk eller tar avgjørelsen basert på én faktor alene. Det er helhetsvurderingen som avgjør. Jo lavere lånesum det søkes om, jo lettere fraviker kredittscoren og anbefalingene, og motsatt. Bankene har mulighet til å bruke skjønn i alle søknader om lån.
Oppsummering
Årsaken til avslaget på lånesøknaden kan gjelde både mindre alvorlige og alvorlige forhold og er ofte sammensatt.
Det er ikke sånn at det er alt eller ingenting eller at én faktor utelukker andre. Noen banker innvilger gjerne et mindre forbrukslån dersom kunden regnes for å være kredittverdig, men ikke oppfyller alle krav.
På en annen side kan det å bytte adresse ofte gi et utslag på lånesøknaden. Du kan uansett ikke vite hva dine alternativ er om du ikke får en begrunnelse for avslaget direkte fra banken.
Ved for eksempel refinansiering unngår du videre betalingsanmerkninger og rettslig inndrivelse av gjelden. Du øker også dine sjanser om du søker om lån i flere banker og kartlegger markedet selv i stedet for å la én bank gjøre all jobben.